Készüljetek, mert egy jelentős változás küszöbén állunk, ami minden banki ügyfelet érint! (Itt a pénzed sorsa forog kockán!)
Itt a lehetőség, hogy megosszam veletek a WhatsApp linket!
Nem kispályás rendelettervezet került az Orbán-kormány honlapjára: az alapszámla szabályai és a THM (teljes hiteldíj mutató) kiszámításának módja is átalakulna. Ha elfogadják, az az egész banki világra hatással lesz, és minden ügyfelet érint.
Korábban a Most.hu hasábjain beszámoltunk arról, hogy a 3 százalékos fix kamatozású hitelek iránti kereslet rendkívül magas. A bankok tapasztalatai szerint egyetlen nap leforgása alatt több ezer ügyfél nyújtotta be a hitelkérelmét.
A kormány legújabb lépéseként közzétett egy rendelettervezetet a hivatalos honlapján, amely a banki alapszámlák szabályozását és a THM (teljes hiteldíj mutató) vonatkozó tudnivalókat érinti. A tervezet célja a 83/2010. (III. 25.) Kormányrendelet módosítása, amely a THM meghatározásával, számításával és közzétételével foglalkozik. Az október 6-án este publikált anyag a társadalmi egyeztetés keretében vált elérhetővé a kormany.hu-n, ahogyan azt a Blikk.hu hírportál is észlelte.
**A cikk tartalma** **Milyen változtatásokat terveznek most?** A közeljövőben számos módosítást javasolnak a pénzügyi termékek feltüntetési szabályaiban, különös figyelmet fordítva a teljes hiteldíj mutató (THM) megjelenítésére. **Hogyan kell bemutatni a THM-et?** A THM-et egyértelműbben és átláthatóbban kellene feltüntetni, hogy a fogyasztók könnyebben összehasonlíthassák a különböző ajánlatokat. **Miért szükségesek ezek a változások?** A célja, hogy a vásárlók jobb információk birtokában hozzanak döntéseket, ezáltal csökkentve a rejtett költségekből adódó problémákat. **Kinek lehet hasznos, és ki lehet hátrányos helyzetben?** Ezek a módosítások elsősorban a fogyasztóknak kedveznek, akik jobban átláthatják a hiteltermékek feltételeit. Ugyanakkor a pénzügyi szolgáltatók számára kihívást jelenthet a szigorúbb szabályok betartása. **Milyen hátrányos következmények adódhatnak?** Előfordulhat, hogy a szigorúbb előírások miatt a bankok és pénzintézetek emelhetik a díjakat, vagy szűkíthetik a termékkínálatot, ami a versenyt csökkentheti. **Praktikus tanácsok neked, mint ügyfélnek** Fontos, hogy alaposan tájékozódj a hitelajánlatokról, és mindig hasonlítsd össze a THM-et, hogy a legkedvezőbb lehetőséget válaszd. Ne félj kérdéseket feltenni, és keresd a legjobb megoldásokat!
De mit jelentenek ezek a változások a hétköznapokban? És ki járhat jobban, ki rosszabbul? Lássuk részletesen.
Mi az, amit most módosítanának?
A kereskedelmi kommunikáció során a THM kiemelése éppoly fontos, mint a kamat mértékének feltüntetése.
A THM (teljes hiteldíj mutató) kiszámításának paramétereit finomítanák, különböző típusú hitelek, például lakáshitelek, áthidaló kölcsönök, hitelkártyák és munkáshitelek esetében. A cél az, hogy az alapszámlákhoz való hozzáférés egyszerűsödjön: EGT-országokban élő, de tartózkodási engedéllyel nem rendelkező ügyfelek is jogosultak lehetnének alapszámla nyitására. Ezen kívül a javasolt rendelet kiegészítené a lakossági hitelezés feltételeit, valamint a hitelképesség vizsgálatára vonatkozó szabályozásokat is.
A tervezet október 14-ig van társadalmi egyeztetés alatt.
A THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató feltüntetése kulcsfontosságú a pénzügyi termékek átláthatóságában. Ahhoz, hogy a THM-et megfelelően jelezzük, érdemes néhány alapvető szempontot figyelembe venni: 1. **Számítási alap**: A THM kiszámítása során figyelembe kell venni a hitel teljes költségét, beleértve a kamatokat, díjakat és egyéb terheket is. 2. **Formai követelmények**: A THM-t mindig százalékos formában kell megjeleníteni, így az ügyfelek könnyen összehasonlíthatják a különböző ajánlatokat. 3. **Időszakos frissítés**: Fontos, hogy a THM értéke aktuális legyen, ezért rendszeresen frissíteni kell az adatokat, különösen, ha a kamatok változnak. 4. **Átláthatóság**: A THM mellett érdemes feltüntetni a hitel feltételeit is, hogy a potenciális ügyfelek teljes képet kapjanak a költségekről. 5. **Kiegészítő információk**: Hasznos lehet tájékoztatni az ügyfeleket a THM értelmezéséről, valamint arról, hogy milyen tényezők befolyásolják azt. Ezeket a szempontokat szem előtt tartva, a THM világos és érthető módon segíti a fogyasztókat a pénzügyi döntések meghozatalában.
A dokumentum rendelkezései alapján a kereskedelmi kommunikációban a THM (teljes hiteldíj mutató) kiemelt szerepet kap, és legalább annyira hangsúlyosan kell feltüntetni, mint a kamatlábat. Ezen kívül a tervezet részletesen meghatározza azokat a paramétereket, amelyek figyelembevételével az egyes hiteltermékek esetén a THM értékét kell kiszámítani.
A lakás-takarékpénztár által kínált lakáskölcsön esetében a maximális hitelösszeg 2 millió forint, és a törlesztési időszak 5 évre rúg. Ezzel szemben az áthidaló kölcsön, amely szintén a lakás-takarékpénztár keretein belül érhető el, akár 5 millió forintot is felölel, és a teljes futamidő, amely magában foglalja a lakáskölcsönt is, összesen 15 év. Más hitelezők által nyújtott jelzáloghitel esetén a hitelösszeg akár 12 millió forintra is emelkedhet, a futamidő pedig 20 évre terjed ki.
A hitelkártyák és a fizetési számlákhoz kapcsolódó hitelek esetén a maximálisan igényelhető összeg 375 000 forint, amennyiben a hitelkeret 1 millió forintig terjed. Ezen a szinten a felvehető hitel 500 000 forint, amelynek futamideje 3 év, feltéve, hogy a hitel nem lakás-takarékpénztár által nyújtott lakáskölcsön, áthidaló kölcsön, hitelkártya vagy fizetési számlához kapcsolódó hitel, továbbá nem babaváró kölcsön, munkáshitel, és nem is kézizálog fedezete mellett igényelt hitel. Ha a hitelösszeg meghaladja az 1 millió forintot, a maximális igényelhető összeg 3 millió forint, és a futamidő 5 év, szintén ugyanazon feltételek mellett. Babaváró kölcsön esetén a maximálisan felvehető hitel 11 millió forint, amelynek futamideje 20 év. Munkáshitel esetén pedig a hitelkeret 4 millió forint, és a futamidő 10 év.
A tervezet a kézizálog fedezete mellett nyújtott hitel THM meghatározásáról is rendelkezik - a kereskedelmi kommunikációban ezeknél a hiteleknél is a THM-et legalább olyan feltűnően kell szerepeltetni, mint a kamatot, az értékét pedig úgy kell meghatározni, hogy a hitel összege 100 ezer forint, futamideje pedig 90 nap - írja a Bank360.hu.
Miért van szükség ezekre a változtatásokra?
A tervezet indoklása alapján a jogszabályoknak való megfelelés érdekében, valamint a gyakorlat során előforduló pontatlanságok és kétértelműségek tisztázása céljából érkezett javaslat.
Jobb fogyasztóvédelmet is jelentene mindez, hisz így a hitelajánlatok átláthatóbbak lesznek, nem lehet "rejtett költségekkel" trükközni. Ha ezeket bevezetik, az ügyfelek számára világosabbak lesznek a hitelek feltételei - például tudhatod, mit tartalmaz valójában a hitel "költsége".
Kinek fog hasznot hozni, és ki találhatja magát kedvezőtlen helyzetben?
Az átláthatóság növekedni fog – amennyiben a THM kiemelten fontos szerepet kap, sokkal nehezebb lesz eltitkolni a rejtett költségeket.
Azok számára, akik például nem rendelkeznek tartózkodási engedéllyel, de jogszerűen tartózkodnak az EGT területén, eddig hátrányos helyzetbe kerülhettek az alapszámla-elfogadás terén. Most azonban kedvezőbb lehetőségek nyílhatnak meg számukra.
A hitelfelvevők jobban tudják összehasonlítani a különböző ajánlatokat, hiszen az egységesebb mérce (THM) kevésbé lesz manipulálható.
Hátrányos következményekkel járhat:
A bankok és pénzügyi intézmények, amelyek eddig különféle költségoptimalizáló praktikákkal élték meg mindennapjaikat, mostantól szigorúbb szabályozásokkal néznek szembe. Ennek következményeként várhatóan megnövekednek az adminisztratív kötelezettségeik, ami új kihívások elé állítja őket.
Azok a hiteltermékek vagy konstrukciók, amelyek eddig a THM-számítás különböző "kiskapuit" kihasználták, valószínűleg elveszítik versenyképességüket.
Lehet, hogy néhány szolgáltató esetén áttérnek drágább, de "tisztább" konstrukciókra -- egyes ügyfeleknek előfordulhat, hogy magasabb költséget kell vállalniuk, ha a bank kevésbé tud fedezetlenül "engedni" a rejtett tételeken.
Íme néhány hasznos tanács, amely segíthet neked ügyfélként: 1. **Informálódj alaposan**: Mielőtt döntést hozol, gyűjts össze minél több információt a termékről vagy szolgáltatásról. Olvass el véleményeket, nézz utána a gyártónak, és hasonlítsd össze a különböző lehetőségeket. 2. **Határozd meg a prioritásaidat**: Gondold át, mi a legfontosabb számodra. Ár, minőség, garancia vagy ügyfélszolgálat? Ha tisztában vagy a prioritásaiddal, könnyebben hozhatsz döntést. 3. **Kérdezz bátran**: Ne félj kérdéseket feltenni! Az ügyfélszolgálat azért van, hogy segítsen neked. Minél több információt kapsz, annál magabiztosabb leszel a választásodban. 4. **Tudd meg a jogi lehetőségeidet**: Ismerd meg a vásárlói jogaidat, például a visszatérítési politikát és a garanciát. Ez segít elkerülni a kellemetlen meglepetéseket. 5. **Tartsd szem előtt a hosszú távú értéket**: Néha a drágább termékek vagy szolgáltatások hosszú távon jobban megérik, mert tartósabbak vagy kevesebb karbantartást igényelnek. 6. **Kérj ajánlásokat**: Beszélj barátaiddal vagy ismerőseiddel, akik már használták a megcélzott terméket vagy szolgáltatást. Az ő tapasztalataik segíthetnek a döntésben. 7. **Ne siess**: Ne hagyjad, hogy az eladó siettessen a döntésedben. Szánj időt arra, hogy átgondold a lehetőségeidet, és csak akkor vásárolj, ha biztos vagy benne, hogy a legjobb választást hoztad meg. Remélem, ezek a tippek segítenek neked a legjobb döntések meghozatalában!
1. Ne csak a kamatlábat vedd figyelembe az ajánlatoknál, hanem mindenképpen nézd meg a THM-értéket is! Ha a tervezet életbe lép, ez a mutató még fontosabb szerepet fog játszani.
2. Hasonlíts össze hitelajánlatokat: különösen most, hogy a bankok alkalmazkodhatnak az új szabályokhoz.
3. Figyelj az alapszámla megnyitásának feltételeire: amennyiben nem bírsz tartózkodási engedéllyel, de az EGT-ország területén tartózkodsz, elképzelhető, hogy jelenleg kedvezőbb lehetőségeid adódnak egy alapszámla létrehozására.
4. Gondoskodj az érdekeid védelméről a kommunikáció során: ha a bankod hirdetéseiben a THM nem kap kiemelt figyelmet, ne habozz tájékoztatást kérni!
5. Készülj fel a változásra: amennyiben már van aktív hiteled, érdemes alaposan átnézned a szerződésedben foglalt feltételeket, különös figyelmet fordítva a meglévő költségekre és díjakra.
Ez a rendelettervezet nem csupán jelentéktelen finomítás -- egy átfogó átalakítás kezdete lehet, amely alapjaiban formálhatja át a banki szolgáltatások működését és a hitelfelvétel szabályait is. A fő cél az, hogy a feltételek világosabbak és igazságosabbak legyenek minden érintett számára. Azonban az ilyen átalakulások mindig új kihívásokat hoznak magukkal, mind az ügyfelek, mind a pénzintézetek számára.
Bízunk benne, hogy hasznos információkkal szolgáltunk! Ha szeretnél még több hasonló témájú cikket olvasni, csatlakozz hozzánk a Mosthir.hu Google News oldalán! Itt a lehetőség, hogy megosszam veletek a WhatsApp linket!
