Szemünk előtt, szinte észrevétlenül, elolvadt a magyarok hitelképessége, majd hirtelen, mint egy villámcsapás, minden megfordult.

Május 22-én lesz a Portfolio Hitelezés 2025 konferenciája, amelyen a bank- és hitelközvetítői piac színe-java értékeli a piaci és szabályozási aktualitásokat, érdemes eljönni.

A vágtató infláció számos módon csökkentette a magyarok hitelfelvételi lehetőségeit és a hitelezhetőségük maximális határát:

Most arra helyezzük a fókuszt, hogy bemutassuk ezt a legutóbbi jelenséget, valamint az abban bekövetkezett jelentős változást.

A számításaink során az MNB adósságfékszabályait alkalmaztuk, mivel ezek a 2015 óta érvényben lévő keretek képezik azt az alapot, amely meghatározza, hogy...

A bankok ezeknél a szabályoknál lazábbat nem, csak szigorúbbat alkalmazhatnak, többek között a PM-rendeletben szabályozott hitelbiztosítéki érték alapján.

Változó kamatozású jelzáloghitelek esetében a nettó jövedelmünk 25%-áig vállalhatunk törlesztést, ha a kamatperiódus 5 év. Amennyiben a kamatperiódus legalább 10 évig tart, vagy ha végig fix kamatozású a hitel, akkor a törlesztési lehetőség akár a nettó jövedelmünk 50%-áig is kiterjedhet.

Kivéve, ha a havi nettó jövedelmünk eléri a 600 ezer forintot, vagy ha zöld lakáshitelt igénylünk, amelynek kamatperiódusa legalább 10 év, mert ebben az esetben a határ magasabbra emelkedik:

A számításban az adóstársak jövedelme együttesen számít, de az egyszerűség kedvéért mi most egy egyedüli hitelfelvevő lehetőségeit néztük meg abban az esetben, ha az átlagnak, illetve a mediánnak megfelelő keresettel rendelkezik. A legutóbbi, decemberi KSH-adatok szerint

Az elmúlt évek során az átlagos érték rendszerint körülbelül négyszeresen haladta meg a mediánt.

Az adósságfékszabályokból és a kereseti statisztikákból könnyen kiszámítható, hogy egy átlagos, illetve egy medián keresettel rendelkező hitelfelvevő maximálisan mekkora törlesztőrészletet vállalhat a jelzáloghitel-felvétel során (nem zöld lakáscél esetén). A fenti táblázatunkban bemutatott szelektív adósságfék-szabályok miatt

A legalább 10 éves kamatperiódus vagy végig fix kamatozás esetén a legmagasabb elérhető összeg 242 ezer forint, valamint 187 ezer forint.

Két évvel ezelőtt ez még rendre 187, illetve 143 ezer forint volt, vagyis jövedelmi szempontból egyértelműen javult a helyzet, emelkedett az átlagot és a mediánt keresők hitelezhetőségének felső limitje.

Az utóbbi időszakban a törlesztőrészleteket befolyásoló kamatkörnyezet kedvező irányba változott, hiszen két év alatt körülbelül 2 százalékponttal csökkent az új, piaci alapú lakáshitelek átlagos kamata. Jelenleg a bankok ajánlatai között az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek súlyozatlan átlagkamata 6,7%, míg a 10 éves hitelek esetében ez 6,5%-ra mérséklődött. A végig fix kamatozású hitelek átlagos kamata pedig 7,0% körül alakul.

A fentiek alapján könnyen meghatározható, hogy mekkora jelzáloghitelt igényelhetünk a legelterjedtebb 20 éves futamidő és a legkedveltebb, 10 éves kamatperiódus figyelembevételével. Két év alatt...

A maximálisan felvehető hitelösszeg az átlagos nettó keresetek mellett 20,7 millió forintról 32,4 millió forintra nőtt, míg a medián nettó keresetek esetében 15,7 millió forintról 25,0 millió forintra emelkedett.

Ez a növekedés 57-58%-os, ami azt jelenti, hogy két év alatt jelentősen meghaladja az inflációt.

Egyesek persze ennél jóval rosszabb helyzetben is lehetnek, például akiknek a jövedelme nem nőtt, akár még csökkent is. Alábbi ábránkon egy változatlanul nettó 400 ezer forintos jövedelmű adós (vagy adóstársak) jövedelméből kiindulva ábrázoljuk, miként változott az elmúlt években a felvehető hitelösszeg. Az alacsonyabb kamatoknak köszönhetően még nála is javult a helyzet, de kisebb mértékben.

Ha valakinek az általános javuló trend ellenére romlott a hitelezhetősége, többféle módon is próbálhat védekezni ennek következményei ellen. Például hasznos lehet...

Az adóstárs bevonása nem mindenki számára megfelelő megoldás, és a hosszabb futamidő vállalása sem jelent automatikus előnyt: nem garantálja, hogy arányosan megnövelheti a felvehető hitelösszeget. Például, ha valaki 20 év helyett 30 éves futamidőre szerződik, akkor a maximálisan elérhető hitelösszeg nem a másfélszeresére nő, hanem csupán 16-18%-kal, ahogyan az alábbi ábránk is szemlélteti.